Cela fait maintenant des mois que l’on parle d’Orange Bank. Cette future banque en ligne a été imaginée par l’opérateur télécom qui cherche à diversifier ses activités. Fort de son expérience dans la finance en Pologne et dans certains pays d’Afrique, Orange compte désormais sur le marché de la banque en ligne en France.
Orange Bank a tout pour réussir
Au moment de l’annonce officielle d’Orange Bank, le PDG de la société avait anticipé un lancement au début du mois de juillet. Finalement, c’est avec près de 6 mois de retard que la banque en ligne de l’opérateur télécom devrait voir le jour. Il n’empêche que c’est un mal pour un bien puisqu’ils testent actuellement le service bancaire en interne, auprès des employés, et cherchent à perfectionner l’offre. On devrait donc voir arriver Orange Bank sur le marché avec une offre hautement compétitive et des interfaces techniques déjà parfaitement fonctionnelles.
Pour lancer son offre, Orange Bank s’est appuyée sur les meilleurs de l’industrie. Elle n’a pas hésité à débaucher le directeur général de BforBank, reconnu comme étant un grand spécialiste de la banque en ligne (il a anciennement lancé ING Direct en France) pour soutenir le lancement de son offre. Selon les premières informations qui ont fuité, Orange Bank devrait venir avec une offre hautement compétitive sur le principe du « tout gratuit » – et surtout, sans condition. Autrement dit, tout le monde pourrait ouvrir un compte bancaire gratuitement, et sans justifier de condition sur le revenu.
Les retard successifs, une bonne chose ?
Orange Bank a tout pour réussir, et notamment sa base de 30 millions de clients mobiles. A cela, elle a aussi des boutiques physiques qui permettront de faire le lien entre les clients en ligne et leur banque – un avantage qu’aucune autre banque en ligne ne possède. Il n’empêche que les autres établissements sur internet proposent des offres déjà très compétitives, et qu’ils sont déjà réputés pour leur sérieux.
Si Orange Bank prétend vouloir être le « Free » de la banque, il sera difficile de faire beaucoup mieux que Boursorama ou Fortuneo qui affirment déjà que 2/3 de leurs clients ne paient aucun frais bancaire. A noter que la banque traditionnelle facture en général 200 euros par an et par client – tandis que la banque en ligne se contente de prélever entre 10 et 20 euros maximum en moyenne (sachant que la plupart des clients ne paient pas). Très clairement, la banque traditionnelle a du souci à se faire en voyant arriver les Orange Bank et consorts.
Source : https://www.normandie-tv.fr/ + Orange
La banque en ligne Monabanq a de très belles ambitions et elle met les moyens en oeuvre pour y arriver. Pour la rentrée, elle gonfle le taux de son livret d’épargne à 3% pendant les 2 premiers mois pour le plus grand plaisir de ses épargnants. Ce taux gonflé sera appliqué sur maximum 20.000 euros.
La banque en ligne du Groupe Crédit Mutuel a développé son offre sur un modèle unique, certes payant, mais qui permet à tout le monde d’ouvrir un compte courant. Alors que ses concurrentes demandent un justificatif de revenu (qui peut aller jusqu’à 1.600 euros mensuels), Monabanq a fait le choix de s’ouvrir à tout le monde. En contrepartie, il faudra débourser 2 euros par mois pour bénéficier du compte courant et de la carte bancaire associée. Monabanq permet de compenser largement cette dépense en offrant une prime de 120 euros en guise de bienvenue pour l’ouverture du compte courant.
Monabanq est la référence de l’épargne en ligne
Le taux promotionnel à 3% pendant 2 mois est appliqué pour toutes les ouvertures réalisées entre le 4 septembre et le 5 novembre 2017. Seuls les 20.000 premiers euros se verront appliquer ce pourcentage exceptionnel. Si cela limite légèrement la rentabilité du produit, il faut quand même souligner que cette offre est bien loin devant la plupart des concurrents, y compris le leader de la banque en ligne Boursorama qui se contente d’offrir 0,3% brut sur l’épargne.
Outre ce livret promotionnel, Monabanq a également un bon programme pour soutenir ses clients dans leurs économies. Cela passe notamment par le Livret Croissance qui rémunère la fidélité de ses clients ou encore la Carte qui Epargne. Vous pouvez découvrir toute l’offre de la banque directement sur son site officiel :
Voir l'offre Monabanq
Orange Bank n’est pas encore lancée, mais elle fait déjà grand bruit. La banque en ligne de l’opérateur télécom met les gros moyens en oeuvre pour rapidement s’imposer comme la banque de référence sur internet. Elle compte prendre de cours Boursorama, actuel leader, en proposant un compte courant sans condition de revenu.
Le tout gratuit sans condition, un pari risqué
Boursorama Banque a longtemps proposé un compte courant (avec carte bancaire) gratuit sous condition que le client justifie un revenu mensuel de 1000 euros minimum. Evidemment, cela exclut beaucoup de monde. C’est pour cette raison que la banque en ligne de la Société Générale s’est diversifiée en 2016 en lançant un compte payant – mais sans condition de revenu.
Orange Bank compte faire un mix des deux puisqu’elle souhaite offrir un compte courant gratuit, et sans condition de revenu. Avec une telle offre, elle entrerait directement en confrontation avec Boursorama, ING Direct et Monabanq qui offrent un compte courant payant, et sans condition de revenu. Cette stratégie pourrait rapidement s’avérer payante pour gagner des clients sur le court terme. Reste à voir si sur le long terme, ces clients s’avèrent suffisamment lucratifs pour générer des revenus.
Orange Bank enregistre de lourdes pertes
En l’occurrence, les banques en ligne ont perdu pas moins de 80 millions d’euros sur l’année 2016. Et Orange Bank, anciennement appelée Groupama Banque, en a perdu 21 millions. Boursorama Banque qui continue son acquisition agressive de clients est en perte de 24 millions d’euros. BforBank en a perdu 17,3 millions d’euros sur la période.
Dans tous les cas, les banques en ligne vont devoir trouver leur modèle économique pour pouvoir continuer d’offrir un service aussi compétitifs à leurs clients. Pour ne prendre qu’un exemple, celui de Boursorama Banque, ce sont 61% des clients qui n’ont rien déboursé en 2016 pour leur compte courant. En moyenne, les clients Boursorama paient 12 euros par an de frais bancaires, en sachant qu’une banque traditionnelle facture près de 200 euros par client et par an. A cela, Boursorama offre une prime de 80 euros pour l’ouverture d’un compte ce qui permet d’avoir un grand matelas de sécurité à l’ouverture.
D’ici à 2025, Orange Bank compte détenir pas moins de 2 millions de clients, soit autant que l’objectif de Boursorama. Pour cela, elle va devoir offrir une palette de services bancaires suffisamment large pour pouvoir séduire différents profils de clients. Si elle n’impose pas de condition sur le salaire ou les revenus mensuels, il est évident qu’elle sera obligée de faire un tri entre les différents profils pour soutenir le développement d’une certaine clientèle au détriment d’une autre, selon un modèle de rentabilité qu’elle aura défini au préalable.
Si vous ouvrez un compte chez BforBank, vous recevrez actuellement un bonus de 120 euros en guise de bienvenue. La banque en ligne du Crédit Agricole divise cette prime en deux parties : l’une de 80 euros sera versée directement pour l’ouverture du compte courant, tandis que l’autre de 40 euros sera versée pour l’ouverture d’un livret d’épargne.
Au total, 450 euros de bonus sont à prendre !
BforBank est la grande spécialiste des primes pour la souscription à ses services. Attention, il faut quand même souligner que c’est l’une des banques les plus élitistes (elle demande un revenu mensuel de 1.600 euros pour accepter les nouveaux clients), et que quiconque ne peut pas être client.
Mais si vous avez l’opportunité de l’être, c’est le gros lot : 80 euros vous seront offerts à l’ouverture du compte courant, 40 euros supplémentaires pour le livret d’épargne, 150 euros pour l’ouverture d’une assurance-vie et encore 80 euros pour l’ouverture d’un compte bourse. Rien que ça !
BforBank offre un taux promotionnel sur son livret d’épargne
Vous avez également tout intérêt à ouvrir un livret d’épargne chez BforBank car la banque en ligne propose un taux promotionnel très intéressant, et limité. En l’occurrence, c’est 3% de rendement brut qui vous sera offert dans les deux mois suivants l’ouverture du livret épargne, et dans une limite de 75.000 euros de placés.
Quand on sait qu’aujourd’hui la plupart des banques se cantonnent à des rémunérations entre 0,1% (ING Direct) et 0,4% brut (Fortuneo), cette belle prime de BforBank est assez séduisante. Après deux mois, il faut quand même souligner son retour à la normale, avec un taux de 0,3% brut pour tous les dépôts, sans aucune limite de montant.
Que fait la concurrence ?
Si BforBank propose 80 euros à l’ouverture d’un compte courant et 40 euros pour le livret d’épargne, la concurrence est assez loin. Il faut certes reconnaître que la quasi-totalité des banques en ligne propose cette prime de 80 euros à l’ouverture du compte courant – mais aucune ne fait l’effort d’offrir une prime pour le livret d’épargne. BforBank est actuellement la seule à être aussi généreuse sur ce placement, qui pourtant ne rapporte plus grand chose. Si vous avez l’opportunité de justifier 1.600 euros de revenus mensuels, vous aurez certainement les moyens de rajouter 300€ sur le livret d’épargne – ce qui vous permettra de valider le déclenchement du bonus en question.
Pour en savoir plus, c’est ici :
Visiter BforBank
Hello bank! est la seule banque en ligne qui propose un super livret d’épargne dont la rémunération est supérieure au Livret Le livret d’épargne de l’établissement rémunère jusqu’à 1,20% brut annuel au delà de 50.000 euros de capital déposé. Quant au Livret A, il ne rémunère que 0,75% net par an.
Meilleur livret d’épargne du marché
Le Livret Hello + rémunère de manière graduelle selon le montant qui est placé chez Hello bank!. En l’occurrence, entre 0 et 10.000 euros d’épargne, le livret va offrir un rendement de 0,6%. Entre 10.000 et 50.000 euros, ce sont 0,8% de rendements bruts offerts, et au delà c’est 1,20% brut qui sont versés au client. Quand on sait que les ING Direct, Boursorama et Monabanq se contentent d’offrir entre 0,1 et 0,3% annuel brut, on comprend rapidement que l’offre de la filiale en ligne de BNP Paribas vaut le coup.
Certes, il faut reconnaître que les offres promotionnelles de certains établissements en ligne sont séduisantes, mais elles sont très vite limitées dans le temps. Parmi elles, on peut citer par exemple BforBank qui propose actuellement non seulement une prime de 40 euros en guise de cadeau de bienvenue pour l’ouverture d’un compte épargne, mais elle rajoute aussi pendant 2 mois un rendement de 3% brut dans la limite de 75.000 euros. Après deux mois, le taux redescend à 0,3% brut annuel, ce qui devient largement moins intéressant que l’offre Hello bank! sur le long terme.
L’autre banque en ligne qui propose actuellement un taux gonflé en guise de cadeau de bienvenue est ING Direct. La banque en ligne qui possède le fameux Livret Epargne Orange propose un taux de 2% brut par mois pendant les 2 premiers mois. Après cela, le taux tombe lourdement à 0,1% brut annuel. Quand on enlève les cotisations sociales et fiscales, il ne reste quasiment plus rien. Il ne faut cependant pas enlever le prestige d’ING Direct qui offre un service global de très bonne qualité et qui compte déjà plus d’un million de clients à travers la France.
Si Hello bank! ne propose pas de prime pour l’ouverture d’un compte épargne, la banque propose en revanche un bonus pour toute ouverture de compte courant : ce sont 80 euros qui sont offerts, en plus d’une carte bancaire. Hello bank! est très compétitive sur les tarifs, vous pourrez le voir par vous-même sur leur site officiel. Sans grande surprise, c’est ensuite les pertes des banques en ligne qui se creusent en espérant un jour atteindre l’équilibre.
Ces dernières années, on a beaucoup entendu parler des MOOCs – pour Massive Open Online Courses. Ces formations en ligne permettent ainsi à des milliers d’internautes de gratuitement bénéficier du savoir des plus grandes universités du monde à l’instar de Harvard, Stanford, HEC Paris ou encore le MIT.
Des millions d’utilisateurs de MOOC à travers le monde
Après avoir levé près de 170 millions de dollars, la plateforme Coursera a véritablement pris son envol. En l’espace de quelques années, elle a réussi à compter plus de 25 millions de membres à la recherche de formations de qualité sur internet, en toute gratuité. Si une version payante est également disponible (afin de bénéficier d’un certificat de reconnaissance de la part de l’université qui a réalisé le cours), la plupart des internautes débutent par un cours gratuit. Cela permet ainsi de se familiariser à ces cours en ligne qui impliquent néanmoins une charge de travail importante.
Le grand avantage des meilleurs MOOC est qu’ils permettent aux gens du monde entier de bénéficier de formations dispensées dans les meilleures universités du monde, et tout cela gratuitement. Toutes les thématiques et toutes les matières sont représentées, il faut simplement regarder sur chacune des plateformes de MOOC (on peut citer Coursera, Udemy, EdX, Udacity ou OpenClasrooms) leur calendrier avec le début des différents cours. En effet, la plupart sont réalisés en direct, ils ont donc des créneaux définis et il faudra obligatoirement s’y accrocher. Pour un cours de base, il faut compter environ 4 à 6 semaines de formation, à raison d’environ 5 à 15 heures de travail par semaine. Ne vous y trompez pas, il faudra travailler pour obtenir une telle reconnaissance d’un établissement aussi prestigieux que Harvard !
Un certificat d’une prestigieuse université
Aujourd’hui, les MOOCs sont vraiment reconnus par les différents établissements universitaires et par les recruteurs. C’est donc un bon moyen d’enrichir son CV avec quelques formations supplémentaires, sous forme de cours du soir. Si les cours gratuits ne donnent généralement par le droit à un certificat (pour obtenir le certificat il faut que le professeur dédie du temps pour corriger ses copies d’examen), les cours payants offrent la véritable distinction. En général, il faut compter en 20 et 100 euros pour un cours de quelques semaines.
Afin de connaître le calendrier des formations en ligne, il faut d’abord aller consulter un annuaire de MOOC afin de trouver la date de début de chaque formation. Parfois il faut attendre plusieurs semaines pour le lancement d’un cours, ces derniers étant réalisés par des professeurs en direct.
Depuis ce matin, Fortuneo ne propose plus de bonus de bienvenue à ses clients français. La banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa a décidé de ne pas renouveler la prime de 80 euros qui était offerte jusqu’à présent comme cadeau aux nouveaux inscrits. Les banques concurrentes s’en frottent les mains.
Toutes les banques en offrent, sauf désormais Fortuneo
Parmi les 6 banques en ligne présentes sur le marché français, toutes – sauf désormais Fortuneo – proposent une prime de bienvenue à l’ouverture d’un compte courant. On peut citer Hello bank! qui offre 50 euros, Boursorama et ING qui montent à 80 euros et même BforBank et Monabanq qui récompensent leurs clients avec un bonus généreux de 120 euros ! Bref, tous continuent de maintenir ce bonus promotionnel – sauf Fortuneo.
Evidemment, ce n’est pas le seul critère à prendre en compte lorsque l’on choisit une banque en ligne, mais c’est tout de même dommageable de voir l’établissement bancaire refuser d’accorder un tel cadeau de bienvenue alors que la concurrence n’y déroge pas. Jusqu’au 31 juillet 2017, Fortuneo proposait encore 80 euros, il semblerait qu’elle ait désormais changé de politique d’acquisition client.
Fini les bonus, place à la rentabilité !
Jusqu’à présent, les banques se sont livrées à une bataille ardue pour conquérir toujours plus de clients. A ce jeu-là, c’est ING Direct et Boursorama qui s’en sont le mieux sorti puisque les deux établissements sont les seuls à avoir dépassé le million de clients. Evidemment, une telle stratégie vient au détriment des budgets qui peuvent rapidement exploser. Dans certains établissements bancaires, le coût d’acquisition client peut largement dépasser les 100 euros.
Fortuneo rend les armes sur le terrain des bonus, et se contentera de mieux rentabiliser ses clients actuels pour atteindre l’équilibre. Rendez-vous à la rentrée pour voir si la banque change d’avis, et si elle compte ne pas prendre de retard dans cette course au client.
Si BforBank s’est tant faite attendre pour lancer son crédit immobilier, c’est bel et bien car elle préparait quelque chose de très intéressant. En effet, vous avez là le meilleur prêt immobilier que vous pouvez trouver à l’heure actuelle. Et pour cause, avec son TAEG de 1,53% pour un prêt de 300.000 euros sur 15 ans, elle ne peut que vous séduire et vous permettra d’enfin acquérir le bien immobilier dont vous rêvez tant.
Une offre on ne peut plus compétitive
Bien qu’elle ne soit de loin pas la seule banque en ligne à proposer un crédit immobilier, BforBank a de quoi séduire avec son offre extrêmement compétitive. En effet, avec un taux de 1,53% TAEG fixe sur 15 ans pour un prêt de 300.000 euros, elle écrase littéralement toute la concurrence. Avec ses assurances et garanties comprises dans ce taux, elle fixe véritablement la barre très haut. Les Fortuneo, ING Direct ou Boursorama Banque ne parviennent pas à proposer une offre aussi attractive et son plus proches de 1,60% ce qui demeure malgré tout un très bon taux si l’on compare à une banque traditionnelle.
En plus d’un taux très alléchant, BforBank offre également des conditions très intéressantes. Parmi elles, nous avons avant tout apprécié le fait que vous n’aurez pas besoin d’être client de l’établissement pour y souscrire un prêt immobilier. Cela tombe vraiment à pic quand on connait les conditions très exigeantes de cet établissement bancaire pour y être client. En l’occurence, c’est la meilleure banque en ligne la plus exigeante et vous devrez prouver un revenu mensuel net minimum de 1.600 euros pour y ouvrir un compte courant. Par conséquent, si il fallait être client de l’établissement pour y souscrire un crédit immobilier, près de 50% de la population serait par défaut exclue. Outre cela, il n’y a aucun apport personnel de demandé mis à part les frais de notaire et de garantie qui s’élèvent à quelques milliers d’euros.
80.000 euros sur 7-25 ans
En ce qui concerne votre projet, il devra être au minimum de 80.000 euros et sera remboursable sur une période de 7 à 25 ans. Il faudra, bien évidemment être majeur afin de souscrire au crédit immobilier BforBank. Notez que vous ne trouverez pas uniquement le crédit immobilier classique chez BforBank mais également le rachat de crédit ou encore les prêts pour de l’investissement locatif.
Avec un marché immobilier qui reprend du poil de la bête et des lois, comme la loi Sapin 2 qui simplifie considérablement les démarches, tout laisse à penser que le crédit immobilier BforBank va connaître un succès notable. N’hésitez pas à vous rendre sur le site officiel de l’établissement afin de découvrir l’intégralité de son offre. En effet, en plus de cet excellent prêt immobilier, vous trouverez également l’un des meilleurs livrets épargne (3% pendant les deux premiers mois), une offre bourse extrêmement compétitive ou encore le classique compte courant gratuit…à condition de satisfaire les exigences de revenu mensuel.
